El pecado de los entusiastas - Revista Mercados & Tendencias

La ansiedad financiera y el exceso de optimismo truncan los sueños de los nuevos emprendedores cuando tocan la puerta en los bancos.

Guatemala se convirtió en el primer país en la región sometida a estudio por el Global Entrepreneurship Monitor (GEM), el esfuerzo más grande a nivel mundial para medir el emprendimiento.

El estudio concluye que el emprendedor guatemalteco es joven, tiene baja educación formal, posee múltiples ocupaciones, es comerciante, utiliza tecnología antigua, genera pocos empleos, emprende por necesidad, tiene bajos niveles de capitalización y recibe pocos consejos.

Además, el 69% de los guatemaltecos muestra admiración y respeto por aquellas personas que inician un negocio y tienen éxito.

Pero para alcanzar el sueño del éxito, el emprendedor normalmente necesita de un impulso financiero. El éxito no depende solo de su creatividad y energía. Los bancos juegan un papel importante en el desarrollo de los negocios y la mayoría de emprendedores tiene que llegar a tocar su puerta.

Muchas buenas ideas no se convierten en realidad porque no se “venden” bien a los bancos.

¿Quién es emprendedor a los ojos de los bancos? Pues bien, los bancos están conscientes de que muchos proyectos no consiguen el éxito o simplemente no obtienen el respaldo financiero a causa de errores.

“El mayor error de un emprendedor es no ser realista con las proyecciones que hace de su negocio y además no contemplar dentro del plan aspectos del entorno que puedan dar al traste con el proyecto (permisos, leyes, ubicación, etc.)”, considera Juan Carlos Corrales, subgerente general de Banca de Desarrollo del Banco Nacional de Costa Rica.

A ello se suma una poca profundidad en la investigación del mercado, poco conocimiento de las herramientas financieras, excesivo optimismo, pobre identificación de los riesgos asociados a su negocio y falta de constancia, en palabras de Amador Carballido, gerente de la división de Banca de Desarrollo del Grupo Financiero G&T Continental.

Los voceros coinciden. Por ejemplo, Luis Alberto Pérez, gerente de Banca Pyme de Bantrab, infiere que uno de los principales es el error de planificación, que consiste básicamente en dejar de contemplar todas las variantes que puedan afectar el negocio; desde el hecho de no haber identificado un mercado objetivo, hasta contemplar que todo negocio genera gastos desde el primer día de funcionamiento.

A ello suma el problema de “una constante en las personas que necesitan ver la rentabilidad inmediata en sus negocios; esta ansiedad financiera provoca fallas de administración, pues el primer gran factor es la descapitalización del negocio cuando este empieza con las utilidades, pues se destinan fondos a sufragar gastos innecesarios; que en muchos casos son beneficios para los propietarios del negocio; o se empieza a sobreendeudar la empresa en diversos frentes”.

“El principal error de un emprendedor es no contar con un acompañamiento técnico que facilite y oriente el proceso de implementación hacia el logro de las metas, optimizando los recursos disponibles”, indica Leonardo Acuña, subgerente del Banco de Costa Rica. Pérez enfatiza el hecho de tener “los pies en la tierra”, pues “es importante que cuando se planifique arrancar con un negocio, se tengan en claro los factores de a quién va dirigido el negocio, cómo se va a realizar, con qué recursos y cuánto es la inversión inicial. Ya con estas variantes satisfechas puede entrarse a buscar apoyo, teniendo un plan de negocios bien definido y realista sobre todo”.

La promoción de emprendedores “es un tema complejo”, porque a decir de Julio Reyes, director del Instituto para la Competitividad Empresarial de la Pequeña y Mediana Empresa (Icepyme), en Guatemala, y en general en Centroamérica, la banca de desarrollo no funciona, pues estima que entidades surgidas con ese fin no tardaron en convertirse en nuevas entidades del sistema financiero privado. Esto provoca que exista poco apoyo al desarrollo económico de los países, considera.

Pero Reyes también reconoce que un mal planteamiento del plan de negocios muchas veces hace que las buenas ideas no se concreten.

En general, los bancos en la región cuentan con áreas de atención para las micro, pequeñas y medianas empresas, y estas contemplan apoyar proyectos de emprendedores, pero bajo ciertos criterios.

El Banco de Costa Rica (BCR) apoya “aquellos que sean viables y factibles técnica y financieramente”, explica Acuña. Detalla que como política, el BCR tiene planes de financiamiento para este segmento y son aplicables para “mipymes en marcha y proyectos emprendedores”.

Acuña hace ver que para el caso de los emprendedores, es necesario que la idea de negocio esté bien estructurada, que incluya al menos conocimiento de la actividad o negocio, aspectos legales, análisis del mercado y proyecciones financieras.

Aunque este banco tiene como política financiar una parte del monto requerido, es posible financiar el 100%, según el plan de inversión propuesto, si se determina que este es conveniente para el solicitante, para el país y para el banco, indica Acuña.

El Banco Nacional de Costa Rica cuenta con una política de desarrollo enfocada en promover un programa que involucre su acompañamiento en la implementación y fortalecimiento de sus negocios, explica Corrales.

En Guatemala, una de las instituciones más activas en esta área de la oferta crediticia es el Banco de los Trabajadores (Bantrab). Carballido, de G&T Continental, comenta que el banco analiza el proceso de penetración de la actividad emprendedora y la atiende a partir de una experiencia inicial del empresario de al menos 1 año en su actividad, o bien con experiencia demostrada en el emprendimiento que se propone. “La decisión se basa en los resultados alcanzados durante el periodo del primer año, su potencial de crecimiento y su capacidad de repago de la obligación”, comenta.

Un criterio similar aplica Bantrab. “Consideramos que los emprendedores que merecen importancia para ser atendidos son aquellos que poseen el componente vital de la experiencia en lo que van a realizar; esto generalmente sucede con personas que desean independizarse de las grandes empresas, pero ya poseen el conocimiento y la experiencia adquirida en el transcurso del tiempo; pero adolecen del factor económico para convertir un sueño en realidad”, detalla Pérez.

Pero, adicionalmente, Bantrab reconoce que “existen egresados de universidades del país que ya pueden empezar a generar sus propios ingresos, pero es importante que posean un brazo financiero que confíe en ellos”.

En República Dominicana, Banco León da cabida a la banca de desarrollo enfocada en proyectos emprendedores, explica Nury Marte de Ovalle, vicepresidenta de Negocios Personales.

“En Banco León, los proyectos de emprendedores se manejan de manera individual por nuestras diferentes sucursales. Pueden surgir como una iniciativa de nuestros clientes o ser identificados por nuestros oficiales de negocios mediante visitas a clientes prospectos.

Además, en nuestra planeación estratégica, se definen los sectores en los cuales queremos tener mayor participación en la colocación de recursos”, explica De Ovalle.

Comenta que la innovación, el proveer ventajas competitivas sostenibles, es el primer indicador de que el banco evalúa cuando conoce un proyecto emprendedor. En segundo lugar, se toma en cuenta el nicho de mercado al que desea dirigirse el emprendedor y el aporte a la economía de dicho sector y, por ende, del país. “Luego evaluamos las tendencias de crecimiento, el nivel de regulaciones existentes, la competencia externa y otras variables de orden financiero”, añade.

Dentro de este segmento de crédito bancario, hay todo tipo de actividad, de acuerdo con las consultas, aunque el más dominante tiende a ser el comercio. Banco León tiene una cartera en temas de “comercio en general, construcción, telecomunicaciones, agricultura, manufactura y otros; este año se otorgaron créditos a proyectos de promoción de gas”, señala De Ovalle.

El Banco de Costa Rica menciona al comercio en primer lugar y luego industria y servicios, además de agricultura y ganadería, entre otros. El Banco Nacional, también de Costa Rica, menciona a los sectores de servicios y comercio.

En Guatemala, Bantrab señala que la principal actividad que se financia por este tipo de créditos es el comercio, seguido por la industria y la manufactura, pues “son los que en su mayoría requieren mayor capital de trabajo”. El también guatemalteco G&T Continental cita al comercio, la industria y la agricultura.

A manera de síntesis, Julio Reyes, de Icepyme, enfatiza en que “hay mucha más demanda de servicios bancarios de emprendimiento que lo que se atiende”. A su juicio, “la banca debe dejar de ver su salvavidas en las garantías tradicionales (hipotecarias y fiduciarias) y vislumbrar proyectos de emprendimiento cuyos planes de negocios están bien elaborados, y ayudar a que el desarrollo empresarial retorne el capital financiado por sí mismo”.

Al mismo tiempo, plantea la necesidad de un marco regulatorio, que realmente fomente el emprendimiento y el desarrollo empresarial y obligue al sistema financiero a hacer uso de los fondos de garantía aportados por agencias de cooperación y organismos internacionales para promover el desarrollo de las pymes. Es un principio

El entusiasmo como principal promotor de las ideas.
escrito por Rigoberto Pineda Garcia, agosto 07, 2011

Si bien es cierto, el entusiasmo, es en muchas ocasiones el principal factor de pérdida de objetividad, y posterior detonador de un inminente fracaso; sin embargo, no debemos olvidar que un entusiasmo dosificado es necesario para aventurase a emprender una nueva inversión, pues ese mismo entusiasmo es lo que nos mueve a incurrir en riesgos y nuevas obligaciones financieras que en ocasiones llegan en un momento no muy oportuno que digamos.

Pero, cómo es posible dosificar este sentimiento que nos ahoga de optimismo y urgencia por hacer. Bueno, creo que ese control es algo que solo se adquiere con el tiempo, y por supuesto, con las experiencias de fracasos o éxitos previos, los cuales nos enseñan cómo actuar con la prudencia y paciencia para hacer las cosas bien, basándonos en un buen estudio de inversión que sea objetivo, que contenga nuestras debilidades, fortalezas y demás aspectos de mercado por ser considerados.

Considero, inclusive, que el sello de entusiasmo que se le pueda imprimir a un proyecto, será transmitido al ente financiero que posiblemente nos acompañe en nuestra empresa, y le proporcione la seguridad de que nuestro esfuerzo no será solo "otra" brillante idea plasmada en papel.

No perdamos el entusiasmo, pues es exactamente allí donde nacen los grandes negocios.

El entusiasmo sí es necesario.
escrito por Rigoberto Pineda Garcia, agosto 07, 2011

Concuerdo con lo referente al ansia que experimentan los nuevos inversionistas por ver sus retornos a la brevedad posible, o bien, por malgastar sus ganancias en autos nuevos o inmuebles que alimentan el ego personal del inversionista, en lugar de reinvertir en el negocio mismo, como sería lo más lógico. Sin embargo, difiero en lo referente al entusiasmo. En mi opinión, es imposible emprender un negocio sin la cuota necesaria de entusiasmo. Cada vez que tenemos un negocio en mente, la sola idea de desarrollarlo nos emociona tanto, que por las noches dicho entusiasmo se vuelve una bola de nieve que se agiganta y avanza con fuerza hasta la tan esperada mañana siguiente.
Obviamente, debemos aprender a controlar dicho entusiasmo, y procurar ser lo mas objetivo posible, pues de lo contrario, sí podemos vernos afectados por el exceso. Es necesario desarrollar un buen plan de inversión y tener paciencia para hacer las cosas en el momento preciso.
Nunca dejemos pasar el entusiasmo de hacer algo, pues de lo contrario nuestras ideas no pasan de ser eso, una brillante idea y nada mas. El entusiasmo debe ser el combustible que nos empuje hasta el punto de concretar nuestros planes.
Cuando vaya al banco, impregne al agente bancario de su entusiasmo y eso transmitirá la seguridad que el banco busca en sus clientes, pues un buen plan de inversión sin entusiasmo tampoco pasa de ser un pedazo de papel con una gran idea impresa, nada mas que eso.